Overlijdensrisicoverzekering
Het overlijden van een dierbare brengt niet alleen verdriet, maar vaak ook financiële gevolgen met zich mee. Veel mensen willen hun partner, kinderen of andere nabestaanden beschermen tegen geldzorgen als ze onverwacht wegvallen.
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan daarbij helpen. In dit artikel leggen we uit wat een overlijdensrisicoverzekering is, hoe die werkt, welke soorten er zijn en wat het verschil is met een uitvaartverzekering. Ook leest u hoe u begunstigden kunt aanwijzen.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Een overlijdensrisicoverzekering keert een afgesproken bedrag uit als u binnen een vooraf bepaalde periode overlijdt. Dit bedrag gaat naar de begunstigden die u bij het afsluiten van de verzekering hebt gekozen, bijvoorbeeld uw partner of kinderen.
Het doel is financiële zekerheid: de uitkering kan gebruikt worden om de hypotheek of huur te betalen, studiekosten te dekken of andere vaste lasten op te vangen. Zo voorkomt u dat uw gezin in financiële problemen komt.
Voorbeeld:
Stel, u heeft samen een hypotheek. Als u overlijdt, kan uw partner dankzij de uitkering (een deel van) de hypotheek aflossen en blijven wonen waar hij of zij nu woont.
Overlijdensrisicoverzekering versus uitvaartverzekering
De begrippen overlijdensrisicoverzekering en uitvaartverzekering worden soms door elkaar gehaald, maar ze zijn wezenlijk anders.
| Overlijdensrisicoverzekering (ORV) | Uitvaartverzekering | |
|---|---|---|
| Doel | Financiële zekerheid voor nabestaanden (grote kosten opvangen, hypotheek, inkomen aanvullen) | Kosten van de uitvaart dekken |
| Uitkering | Vast bedrag (kapitaal) naar begunstigden | Vergoeding van uitvaartdiensten of geldbedrag |
| Looptijd | Vooraf afgesproken periode (bijv. 20 of 30 jaar) | Levenslang (tot overlijden) |
| Gebruik | Vrij te besteden door nabestaanden | Alleen voor uitvaart en gerelateerde kosten |
Een uitvaartverzekering zorgt dat de uitvaart wordt betaald, terwijl een overlijdensrisicoverzekering bredere financiële bescherming biedt.
Soorten overlijdensrisicoverzekeringen
Er zijn verschillende varianten van een overlijdensrisicoverzekering. Welke het beste past, hangt af van uw situatie en wensen.
1. Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering
Het verzekerde bedrag blijft tijdens de looptijd hetzelfde. Dit is handig als u wilt dat nabestaanden altijd een vaste uitkering ontvangen, bijvoorbeeld om algemene kosten op te vangen of als extra inkomensvoorziening.
2. Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering
Het verzekerde bedrag daalt elk jaar met een vast bedrag. Dit wordt vaak gekozen als de hypotheek ook lineair afloopt, zodat de dekking aansluit op de dalende schuld.
3. Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering
Hierbij daalt het verzekerde bedrag in het begin langzaam en later sneller. Dit past goed bij een annuïteitenhypotheek, waarbij de schuld ook in dat patroon afneemt.
Tip: Sluit de vorm aan op uw hypotheek of financiële verplichtingen, zodat u nooit te veel of te weinig verzekerd bent.
Begunstigden bij een overlijdensrisicoverzekering
Bij het afsluiten van een ORV bepaalt u wie de begunstigden zijn de personen die het geld ontvangen als u overlijdt. U kunt één begunstigde kiezen (bijvoorbeeld uw partner) of meerdere (bijvoorbeeld partner en kinderen).
Gebruikelijk is de volgende volgorde (wettelijk standaard):
- Echtgenoot/geregistreerd partner
- Kinderen
- Erfgenamen
- Degene die u zelf aangeeft
Maar u kunt deze volgorde zelf aanpassen. Wilt u bijvoorbeeld dat uw partner het volledige bedrag ontvangt of dat het verdeeld wordt over meerdere personen? Dan kunt u dit vastleggen in de polis.
Let op:
- Als uw situatie verandert (bijv. scheiding, nieuw huwelijk, kinderen), is het belangrijk de begunstiging te controleren en aan te passen.
- Begunstigden hoeven niet altijd erfgenamen te zijn; u bepaalt wie u financieel wilt beschermen.
Voor wie is een overlijdensrisicoverzekering belangrijk?
- Huiseigenaren met een hypotheek: zo voorkomt u dat de achterblijvende partner het huis moet verkopen.
- Gezinnen met kinderen: inkomensaanvulling voor kosten van opvoeding en studie.
- Ondernemers: om een zakelijke lening of hypotheek af te lossen en het gezin financieel te beschermen.
- Alleenstaanden met financiële verplichtingen: denk aan een gezamenlijke schuld met familie of een zakelijk krediet.
Kosten en looptijd
De premie van een overlijdensrisicoverzekering hangt af van:
- leeftijd en gezondheid bij afsluiten
- hoogte van het verzekerd bedrag
- looptijd van de verzekering
- rookgedrag (niet-rokers betalen vaak minder).
Een overlijdensrisicoverzekering is een belangrijke financiële bescherming voor uw nabestaanden. Het helpt hen vaste lasten te blijven betalen en hun leven voort te zetten zonder direct geldzorgen.
Verwarren met een uitvaartverzekering gebeurt vaak, maar de doelen zijn verschillend: de ORV biedt brede financiële zekerheid, terwijl een uitvaartverzekering puur de uitvaartkosten dekt. Door de juiste vorm, looptijd en begunstigden te kiezen, geeft u uw dierbaren rust en stabiliteit.
De looptijd wordt vaak afgestemd op belangrijke financiële verplichtingen, zoals de resterende looptijd van een hypotheek of tot de kinderen volwassen zijn.
Veelgestelde vragen
Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?
Nee, maar hypotheekverstrekkers kunnen het wel eisen, vooral als u een hoog leningdeel heeft of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Kan ik een overlijdensrisicoverzekering combineren met een uitvaartverzekering?
Ja, dat kan. Vaak is een combinatie handig: een uitvaartverzekering voor de uitvaartkosten en een ORV voor financiële zekerheid voor uw gezin.
Wordt de uitkering van een overlijdensrisicoverzekering belast met erfbelasting?
Ja, de uitkering telt in principe mee in de nalatenschap. Slim begunstigen kan helpen om belasting te beperken, laat u adviseren als het om grotere bedragen gaat.
